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自2003年以来，我国国民经济年均增长9.57，而规模以上中小工业和非公有制经济增加值年均增长287。，个体私营经济的发展速度成倍的高于全国经济增长速度。截止到2007年6月底，我国中小企业数已达到4200多万户，占全国企业总数的99.87。，中小企业创造最终产品和服务的价值占国内生产总值6070。但是，我国中小企业融资难问题也很严重。企业金融资源非常稀少，截止2006年10月底，中小企业贷款仅占我国金融机构各项贷款余额的14.7^，这与中小企业的实际需求还有相当大的差距。
中小民营企业必然是未来经济发展的一支重要推动力，特别是在当前经济危机的情况下探讨中小民营企业的融资问题显得更为迫切，只有顺利解决了融资难，才能保证中小民营企业的良性发展、才是解决就业、促进和谐的根本之道
1中小民营企业融资难的症结分析
1.1中小民营企业界定根据《中小型企业标准暂行规定〉同时具备以下两个标准的为中小企业：
1.1.1不对外筹集资金。即不公开发行股票和债券。
1.1.2经营规模较小的企业。即按照原国家经贸委、国家计委、财政部、国家统计局四部门联合发布的《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》I国经贸中小企120031143号1文确定的小型企业。
什么是民营企业呢?所有的非公有制企业均被统称为民营企业。在^公司法''中，是按照企业的资本组织形式来划分企业类型的，主要有：国有独资、国有控股、有限责任公司、股有限公司(又分上市公司和非上市公司)、合伙企业和个人独资企业等。按照对民营企业内涵的界定，除国有独资、国有控股外，其他类型的企业中只要没有国有资本，均属民营企业.那么中小民营企业就是指民营性质的中小型企业。
1.2中小民营企业融资难之内部原因
1.2.1自有资产少、在银行抵押贷款方面难以提供足够的资产后盾一般情况下银行采取的是抵押贷款制度,在抵押贷款的实际操作中，中小民营企业大多数流动资产较多，符合银行口味的大型固定资产较少,如土地、机器、设备和房地产等较少。对于有些中小民营企业来说很多是租赁经营，融资租赁经营设备和厂房,很多贸易型企业还可能是通过流动资金贷款或者商业信誉取得资金流动渠道。还有的企业在发展过程中通过挂靠集体企业,合资合作经营等方式，因此无有效的资产可供用作贷款抵押。
1.2.2经营效益不稳定、融资风险过高中小民营企业大多处于竞争较激烈的行业，行业利润率较低，一般垄断行业中小民营企业难以进入。在竞争白热化的行业中小民营企业由于自身实力有限难以保持经营的稳定性，受外部市场环境的影响较大。企业效益也受外部供应商，客户的变化而影响。中小民营企业一般是粗放经营，资产负债率较高。风险很大。
1.2.3信用意识淡薄、自信评级度不高一方面，很多企业财务制度不健全，财务信息透明度差，财务资料不完善，一般不公开造成财务人为因素比重大。一般企业都缺乏正规外部审计机构进行或审计或实施良好的内部控制。且评级制度不完善。我国中小民营企业607。以上信用等级是38或以下。为了规避风险，银行一般新增贷款给3众或2八类企业，于是中小民营企业很难得到贷款这一资金来源。另一方面，当中小民营企业出现经营困难时，首先想到的对策是想办法拖欠银行贷款利息,而不是改善经营。这不仅给金融机构的信贷造成很大威胁，也极大的降低了企业资信度。工农中建交5家商业银行的很大一部分坏账来自于贷款的难收回。
1.2.4缺乏长远战略规划和经营决策很多中小民营企业往往看到2-3年的趋势，却没有针对自己的企业指定5年甚至10年规划，过于关心净利润，忽视了对企业现金流量的预测和把握。对于企业新上马的项目一般是边开工、边筹资的进度，没有前瞻性。缺乏对市场的预测和企业未来投资的预测，等到需要投资时才发现现金不充足，过于关心眼前盈利状况，无长远规划是企业的大忌。
1.3中小民营企业融资难之外部原因
1.3.1银行贷款的间接融资支持力度不大间接融资是通过金融媒介进行的融资，此融资方式对资金使用者信息透明度要求较低，而中小民营企业经营活动透明度本身较差，因此间接融资成为它们主要的融资选择。但由于中小民营企业的资产负债率较高，信誉度较差，从银行取得贷款的难度很大。
1.3.2市场中介服务机构职能偏离原有的市场中介机构出于自身对盈利的追求，在中小民营企业贷款过程中采取加大手续费、制定各种不合理的收费项目、增加很多不必要的程序，这些造成中小民营企业在贷款过程中被限制，而宁愿去民间高息借贷也不愿意来正规融资。
2中小民营企业融资对策
2.1中小民营企业融资策略的原则融资是一个复杂的过程，且必须谨慎、认真研究,切不可盲目心动、更不能胡乱攀比，草率决定。应该根据自己的融资条件、规模,合理选择融资方式，并尽量使成本和风险最小。
2.1.1融资效率最大化对大多数中小民营企业而言，如何在自身融资能力较弱的条件下找到有效的融资渠道和方式，筹集到企业发展所急需的资金。一是应拓宽思路、广开融资渠道；二是应在能够消化融资成本及可控风险的前提下，把筹到资金放在首要位置，争取在较短的时间内取得企业发展急需的"血液"，否则就可能错失发展良机。
2.1.2融资成本最小化企业目标在于股东价值最大化或企业市场价值最大化。在一定风险约束下，寻求投入成本,包括融资成本的最小化的融资结构，是企业实现其企业价值的一个重要方面。只有确保筹集的资金预期综合总收益高于所花费的加权平均资本成本，
才能决定融资。中小民营企业往往由于面临融资难的问题,一般融资成本都比较高。但中小民营企业相对弱势的市场地位和所处的产业链位置，使其经营利润率往往较低，这样，资金的预期总收益就可能较低。因此，中小民营企业更有必要认真核算融资成本,尽可能选择融资费用最少、资本成本最低的融资结构，使企业融资成本最小。
2.2现阶段我国中小民营企业可选择的融资方式
2.2.1国家资金一是鼓励科技创新和劳动人口的就业方面基金，如对专项科技成果的采购资金、教育和科研基金、失业人口和小企业的创业基金；二是帮助降低市场风险方面的基金，例如农业风险补偿基金、特殊行业的再保险基金等。
2.2.2银行信贷资金目前，我国的银行有中央银行、政策性银行和商业银行，其中与企业融资最为密切的是商业银行。
2.2.3非银行金融机构资金非银行金融机构主要包括信托投资公司、科技投资公司、保险公司、融资租赁公司、证券公司、企业集团财务公司和其他金融企业。这些金融机构的资金实力没有银行雄厚，但是资金供应灵活、方便，为企业融通资金、融通物资、发行和承销证券等提供了通道。
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