第一篇
一、我国商业银行信贷管理中存在的问题
从整体来看，我国信贷管理的模式呈现出了粗放型、管理水平有限、风险防范意识低等特点。
(一)贷前调查不到位
在市场经济的大环境下，商业银行贷款应该是以市场作为贷款的导向。由于我国的社会信用体系尚不完善，导致商业银行对于借款人的信息缺乏深入了解和必要的沟通。同时，由于银行内部的信贷人员自身业务能力和经验良莠不齐，使得信贷人员难以对于借款人的经济状况、信用程度、还债能力做出客观真实的评价，导致贷前调查不到位。
(二)贷款支用支付不合规、贷后管理监控不力
许多商业银行放款时没有严格按照银监会“三办一指”的相关规定核实贷款的真实用途，实行受托支付或自主支付，导致部分贷款资金直接流回借款人或其股东的账户。此外，贷后管理历来是商业银行信贷管理的一个薄弱环节。部分商业银行对于借款人贷后监控和管理未建立一套合理的运行机制和考核制度，对借款人的生产经营情况没有做持续监督，对相关风险没有进行分析并提出风险预案，使得贷后管理流于形式，未能有效防范信贷风险。
(三)信贷人员队伍不够专业化
信贷人员对于商业银行放贷前的调查工作有着举足轻重的作用，是银行信贷业务的主体之一，其素质好坏直接关系到商业银行的放贷质量。许多商业银行的信贷人员队伍还不够专业化，或多或少存在业务知识缺乏、知识水平有限、判断能力偏差、道德水平低下、缺乏责任心等缺陷，导致商业银行信贷风险有所增大。
二、我国商业银行信贷管理的对策
(一)建立起信贷风险意识，完善信贷管理流程
商业银行经营的获利和风险是不断贯穿于商业银行整个发展过程中的两大产物。我国商业银行要不断与时俱进，更新信贷管理理念，完善信贷管理工作，提高信贷管理水平，在商业银行内部树立起正确的信贷风险意识，改变传统的、刻板的信贷思维和信贷营销观念。优化信贷管理流程也是加强信贷管理的重要对策。严格遵守信贷管理实施细则和操作流程，落实信贷管理的每个环节。贷前调查必须全面掌握借款人的财务状况，判断其是否具有还款能力，实现信贷风险的正确评估。贷款过程中精简管理费用，节约信贷财务费用，优化信贷管理过程。贷后要注意建立起贷后监控的机制，提高对借款人的监控频率，发现问题要立即整改。
(二)建立信贷管理机制，实行严格的责任追究制度
对于人的激励和控制是信贷管理的核心，也是信贷人员不断提升自身的业务素质的内在动力。首先，可以对信贷人员实行级别制，即着重从信贷人员的业务能力和业绩成果两方面进行量化考核设定一个既有级次，在一定工作时段内，对于能力强的、业绩突出的予以升级，反之则降级，为员工创造一个有压力、有活力的工作环境，充分尊重和发挥员工的能动性。其次，在信贷业务办理过程中，将调查、审批、管理等各环节的信贷人员职责具体细化，约束信贷人员，加强化责任意识，建立起信贷管理问责制度，让信贷人员也树立起信贷风险意识。此外，要制定合理的考核制度，加大绩效工资的投入和考核力度，充分调动信贷人员的工作积极性。
(三)加强信贷人员队伍的建设
商业银行应该不断积极树立“以人为本”的理念，对于信贷人员可采用激励和约束两种基本的资源管理方式。可以通过人才选拔的方式，挑选一批专业素质强的信贷人员，为信贷队伍注入新鲜的血液;也可以建立一个长效的信贷培训机制，定期组织信贷人员进行专业培训，提升信贷人员的业务能力、知识水平等。
作者：周雪
第二篇
一、没有建立规范的信贷档案，没有认真做好贷后管理跟踪
一些信贷人员对贷后管理没有引起重视，普遍存在着轻管理重投放；贷后管理长期处于随意和盲目状态，没有做好制度安排。在信贷管理档案方面没有做到全面性、规范性、序时性、有效性，没有明确档案管理和分类的责任。
二、针对商业银行信贷管理存在的问题应采取的一些措施
(一)应当树立正确的信贷风险意识，认真纠正不正确的管理理念
商业银行要能够有效地管理信贷风险是保证商业银行的健康发展的重要因素。理念指导着行动，因此，商业银行要纠正错误的信贷管理理念，认真做好理念的更新，只有这样才能促进管理水平的不断提高。商业银行要采取主动地风险防御管理，正确地处理好提高运作效率与信贷风险管理的关系，从而使信贷管理水平得到提高。
(二)加强信贷管理规范化，认真做好完善信贷管理规章制度
做好信贷管理工作主要是要促使制度的建立和完善，主要做好以下几个方面：对于一些重点客户必须建立科学的管理制度。信贷部门对本行重点管理客户确定要依据管理难度、风险程度、授信额度、贷款额度等因素确定，为贷后管理工作奠定基础。要能够有效地约束和控制信贷资产存量的恶化，制定出信贷工作考核指标。科学地实行贷审分离制度，使内部制衡机制得到发挥。为了调动信贷人员工作的积极性应当实现激励制度。认真做好人员岗位轮换制度，有利于及时发现企业隐藏的各种问题。
(三)认真做好贷前、贷中、贷后的管理工作，加强信贷管理工作的完善
各个部门应当认真配合，认真优化和梳理贷款流程，认真审核操作规程和实施细则，从制度上做好信贷管理。1、认真做好贷前调查工作运用科学的计算方法，借助量化的标准化指标体系和风险分析工具，对企业未来偿债能力和盈利能力进行科学分析，全面掌握和了解借贷者的经营和财务状况，对企业的发展趋势进行科学的预测，实现正确评估企业风险。2、认真做好贷中管理工作要不断健全客户档案管理制度，信贷人员要对客户的经营状况进行密切的关注，帮助客户节约财务费用，进行精细化管理，对于出现的影响还款的因素要及时进行处理，对于信贷风险要进行认真化解和控制。3、认真做好贷后管理工作对于贷后管理工作一定要引起重视，要对错误的理念进行纠正。要根据不同的客户实现有针对性的贷后管理方案，从而做到精细化的贷后管理。要认真对客户进行监测，科学地实现动态监控机制，实现对信贷的超前管理，从而做到全面监控贷款风险。对风险点的检查力度是贷后管理流程的重点，对于信贷存在问题要及时发现，并要做好整改工作。
三、结束语
近年来，商业银行在化解信贷风险和风险防范方面取得了丰富的实践经验和显著的工作成绩。但是，在信贷管理方面还存在着一些问题，因此很有必要对存在的问题进行认真分析，并采取一定的措施保证商业银行信贷管理工作健康有序地发展。
作者：徐萍章 单位：恒丰银行烟台分行芝罘支行
第三篇
1提升金融风险抵抗能力降低不良贷款
由于金融行业属于高成本行业，一旦不良贷款得不到有效控制就极容易造成巨大的金融风险，从而给经济发展造成非常巨大的负面影响。从目前来看企业的融资结构基本上来自于间接融资，而且银行贷款所占比例相对较大。在每个经济周期中贷款对经济的助推作用都非常明显，但每一个高增长的经济周期中同样伴随着银行不良贷款金额的高增长。美国次贷危机引发的金融危机已经给我们带来了深刻教训。因此，商业银行在创新信贷业务的同时要注重降低不良贷款，提升金融资产质量，把不良贷款的净下降量和贷款的不良率作为一项重要的考核目标。通过目标化管理来实现金融风险的控制，在增加银行资金流动性的同时，进一步支持地方经济的发展。
2调整信贷业务结构向地方优势行业倾斜
由于地方经济具有明显的地方优势特色，那么针对地方经济的这种特性，商业银行在信贷业务的创新上要结合地方经济的具体特点，其信贷业务的创新点就要向地方经济的优势行业倾斜，从而实现地方经济在优势行业上强者恒强的局面。此外，商业银行的信贷业务创新也要结合国家产业政策的发展方向，比如在经济转型的改革环境下，就要加大对成长型、知识型等企业加大资金扶持力度，从而促进经济转型。
3加大对中小企业资金扶持力度
中小企业作为我国经济活力最大的群体，对地方经济的发展起着举足轻重的作用。加大对中小企业的金融扶持力度具有非常重大的意义。加大对中小企业的金融扶持力度，能够有效降低银行信贷投放过于集中的风险，有助于商业银行培育新的盈利增长点，从而实现和地方经济发展的共赢。对此，商业银行要优化和创新针对中小企业的商业信贷业务流程，提升对中小企业的金融服务水平，完善对中小企业的信贷业务评估方案，简化信贷申请环节，提升效率，从而为中小企业提供更加灵活的金融支持。
4增加消费贷款的扶持力度
增加消费贷款是促进我国消费内需增长的重要途径。汽车贷款、住房贷款教育贷款以及针对互联网金融的个人信贷业务，都能够有效的促进消费的泌尿外科期刊增长。地方经济要发展，仅仅依托宏观的政策是不够的，还要通过增加内需带动。以消费促经济增长是目前最为重要的金融发展方向，这也是当前在消费信贷业务上创新迫切要求所在。
5总结
综上所述，一方面信贷业务的创新能够为地方经济发展提供重要的资金支持，另一方面地方经济的发展也能够进一步促进商业银行的业务发展，从而实现双赢的局面。在当前我国经济改革面临转型的当下，信贷业务的创新更是起到至关重要的作用。
作者：周雪