互联网金融的兴起标志着一个金融变革时代的来临，第三方支付结算、P2P网络贷款、众筹融资、移动支付、大数据应用等金融创新业务短时间内的蓬勃发展，对整个金融市场产生了深刻的影响。以商业银行为代表的传统金融行业受到的影响最为明显，如余额宝等互联网理财产品的出现直接导致了银行的储蓄存款搬家，减少了银行的低成本负债来源；阿里小贷抢走了部分银行的贷款客户。为应对互联网金融带来的冲击，商业银行改变原有传统的金融运作模式，建立起适应新的金融形势的创新型的管理运作模式具有重要的意义。
一、互联网金融兴起的背景
“互联网金融”的概念可以从广义和狭义两个方面来理解：狭义上互联网金融可以理解为互联网非金融企业借助于互联网技术和移动通信技术实现支付、融资、金融产品销售的新的金融服务模式。广义上互联网金融还包括传统金融的互联网化，即传统的金融机构将原有的业务延伸到互联网上。本文为了探讨互联网金融对商业银行的影响采用了互联网金融狭义的概念。互联网金融的兴起的背景可以归纳为：以网络信息技术为代表的现代科技的发展变革的产物，规避商业银行存在的“金融抑制”和客户融资理财需求理念变化的结果，以及我国金融市场自身的改革发展的需要。网络信息技术、移动数据通讯技术的迅猛发展为互联网金融的发展提供了运营场所、技术支持和客户群。互联网金融机构利用信息技术在互联网上搭建了一个虚拟的，电子化的交易平台，应用电子商务、移动互联网、大数据等技术，降低了交易双方的交易成本。同时，互联网金融机构所面对的客户可以突破时空的限制，客户群体大大增加，交易双方可通过互联网金融交易平台直接交易，增加了交易双方的信息透明度。技术的应用不仅催生了互联网金融业态，而且使互联网金融在很大程度上替代了银行，并具有相比银行更便捷、高效的优势。在我国传统的金融体制下，商业银行从成本和盈利的角度出发，更注重高端客户，如国有大中型企业、政府融资平台、上市公司以及贵宾客户，直接导致了大量的包括小微企业和个人在内的低价值客户的融资需求得不到满足。此外，商业银行在服务客户方面创新动力不足，无法及时满足客户的潜在需求。而互联网金融机构提供的金融服务门槛低，融资便利，正契合了广大小微企业和个人客户的理财和融资需求，从而填补了商业银行“金融抑制“下的市场空白，同时借助于大数据应用技术，搜索引擎以及云计算等针对不同客户融资和理财需求开展特色业务。
二、互联网金融对商业银行的影响分析
互联网金融的兴起对商业银行的经营发展产生了深刻的影响。在传统的金融体系当中，商业银行处于主导地位，需要持牌经营，进入门槛高，可以享受较大的存贷利差，同时政府的隐性担保使商业银行的生存环境相对宽松。而随着互联网金融带来的金融产品和金融模式的创新，以及互联网金融机构与商业银行相比在交易成本，融资效率、融资渠道、数据信息等方面具有的优势，商业银行原有的作为信用中介和支付中介的功能都受到了不同程度的弱化。
（一）“互联网投资理财”和“互联网融资”弱化了商业银行的信用中介功能
以2013年6月互联网理财产品”余额宝“的推出为标志，理财通、零钱宝等一大批互联网理财产品的出现，受到了消费者的极大欢迎。截至2015年2季度末，仅余额宝吸纳的资金规模就已经达到6133.81亿元。与商业银行的存款业务相比，互联网投资理财产品以其投资金额起点低、流动性强、收益率高等优势大量分流了银行的存款资金，同时也给商业银行起点金额较高，流动性较差的理财产品市场带来了不利影响。信贷业务是商业银行的主要利润来源，互联网融资类业务的兴起，冲击了商业银行的作为信用中介的融资功能，尤其是小额信贷业务受到了颠覆性的影响。
（二）第三方支付平台弱化了商业银行作为“支付中介“的功能
支付结算业务是商业银行中间业务当中的核心业务，是商业银行作为金融中介最基本的功能。而随着电子商务的发展，支付宝、余额宝、财付通等第三方支付平台迅速抢占了银行的支付结算市场份额。与商业银行的支付功能相比，第三方支付平台具有生活化、移动化和多元化的特征。
三、商业银行的应对互联网金融影响的策略
（一）商业银行的“触网”实践
互联网金融的发展给商业银行带来了创新的动力，刺激商业银行进行自我变革。首先，传统商业银行纷纷进行“触网”尝试。各商业银行通过建立网上银行、电话银行和手机银行，将其部分业务迁移到网上办理。
（二）商业银行的应对策略
首先，商业银行应通过与互联网金融企业的合作与融合来实现共赢。商业银行拥有庞大的信贷资源和完善的内控机制，互联网金融机构拥有覆盖大量小微企业和个人的交易行为和客户评价数据，两者融合可以让银行能够更好地控制风险。从扩大银行客户群体的角度看，商业银行已经意识到小微企业客户以及个人客户对银行未来发展的重要性。随着商业银行普惠金融的推进，原来的风险控制方式，复杂的审查审批流程必然会降低效率，加大成本，无法有效的与互联网金融企业进行竞争。因此商业银行一定要加快其大数据库建设。商业银行可以借鉴互联网金融金融机构获取数据信息的经验，增加获取数据、整合数据的科技投入。
作者：郭瑞云
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